Le crédit à la consommation est un produit financier généralement octroyé sous la forme d’une ligne de prêt assorti d’un taux d’intérêt. Qu’il soit affecté à un usage spécifique ou non, il permet au souscripteur de disposer d’une cagnotte financière prête à l’usage. Ce type de crédit peut s’avérer utile aussi bien pour les urgences sociales que pour des achats ponctuels. Afin de s’arrimer aux besoins des particuliers, le crédit à la consommation se décline en une variété de prêts. Dans cet article, nous mettrons en lumière les principaux avantages de ce produit financier proposé par les institutions bancaires.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un produit financier appartenant à la famille des crédits à la consommation. Il est accordé par les banques ou les organismes de crédit. Toutefois, il peut être contracté sur le lieu de vente. Selon les clauses du contrat, le crédit affecté est octroyé pour un usage spécifique.
Condition d’octroi
Cependant, le crédit affecté n’est octroyé qu’aux personnes dont la solvabilité a été vérifiée. Ce type de crédit est compris entre 200 et 75000 euros et doit être entièrement acquitté sur la durée mentionnée dans le contrat. Le contrat établi à cet effet doit fournir des informations relatives au taux annuel effectif global, les échéances de crédit, le service ou le bien financé.
Les avantages du crédit affecté
En effet, le premier avantage du crédit affecté est son taux d’intérêt relativement bas. De plus, le bien ou le service financé par l’organisme prêteur est pris en garantie par ce dernier. Le crédit affecté est facilement accessible. Il n’est pas octroyé que par les banques. Les particuliers peuvent contracter ce type de crédit sur le lieu de vente du bien à acquérir, par l’entremise d’un organisme de prêt partenaire.
De nombreux organismes bancaires proposent des offres de crédit affectées. Il est néanmoins important d’opter pour un crédit en fonction de vos besoins. Le site credit.banque.com est une excellente référence dans le secteur des produits financiers. Il propose un guide complet qui saura vous aider dans le choix du crédit approprié.
En outre, le débiteur dispose d’un délai de rétractation pendant lequel le crédit peut être résilié. Le contrat de prêt peut être aussi révoqué si pour une raison quelconque la vente venait à être annulée. Enfin, l’emprunteur est protégé par un dispositif de lutte contre les contrats abusifs et le surendettement. Ce dispositif est entériné par la loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010.
Le prêt personnel
C’est un crédit qui n’est assujetti à aucune contrainte d’utilisation. Il se distingue ainsi du crédit affecté qui est entièrement consacré à l’achat d’un bien ou d’un service.
Modalités d’octroi
En effet, les organismes prêteurs octroient des prêts personnels dont le montant peut atteindre 75000 euros. Après examen et approbation du dossier de prêt, le montant du crédit est débloqué instantanément. Le contrat de prêt doit fournir les informations telles que le montant emprunté, le montant des mensualités, le taux annuel effectif global et la durée totale du crédit.
Les avantages du crédit personnel
De nombreux particuliers font de plus en plus recours au prêt personnel pour des raisons que vous pouvez découvrir ici. Le principal avantage du prêt personnel est qu’il permet à l’emprunteur de disposer de ressources financières substantielles sans pour autant fournir des justificatifs. Les conditions d’accès au crédit personnel sont allégées. En revanche, pour être éligible, l’emprunteur doit être majeur et solvable.
De plus, le prêt personnel n’implique pas un apport personnel. En effet, il arrive que les établissements bancaires exigent systématiquement un apport personnel pour les autres types de crédit. Enfin, les formalités administratives liées au crédit personnel ne sont pas contraignantes, l’approbation est rapide et les fonds peuvent être disponibles en un laps de temps.
Le crédit renouvelable ou revolving
Les découverts bancaires constants sont des situations inconfortables et parfois pénibles à vivre. Dans un tel contexte, les organismes bancaires proposent à leurs clients, une enveloppe financière pour faire face aux besoins éventuels. C’est le crédit renouvelable ou revolving.
Fonctionnement du crédit renouvelable
Après l’introduction du dossier de prêt, une évaluation est réalisée en amont par le prêteur. Le but de cette évaluation est d’étudier la solvabilité du débiteur. C’est à l’issue de cette évaluation que le crédit renouvelable peut être déterminé. L’emprunteur est alors libre d’utiliser la totalité ou une partie du prêt octroyé selon ses besoins.
Les avantages du prêt revolving
L’avantage principal du crédit revolving est sa souplesse. Ce crédit reconstituable est le plus souvent utilisé en cas de découvert bancaire. Les autres avantages liés à l’utilisation du crédit reconstituable sont les suivants :
- Les intérêts sont déterminés au prorata de la somme utilisée ;
- La carte bancaire reliée au crédit revolving donne droit la plupart du temps à certains services d’assurance ;
- Les réserves de crédit disponibles sur la carte sont entièrement gratuites tant qu’ils ne sont pas utilisés ;
- La carte bancaire associée au crédit reconstituable peut être utilisée sans restriction, que ce soit chez les commerçants ou au niveau des distributeurs automatiques.
- Le débiteur jouit d’une liberté totale d’utilisation sans avoir besoin de fournir des justificatifs.
Le prêt viager hypothécaire
Il s’agit ici d’un crédit à la consommation octroyé en contrepartie d’une garantie. C’est généralement un bien immobilier qui est proposé comme garantie. Il s’agit donc d’un type de prêt hybride qui combine les meilleures caractéristiques d’un prêt hypothécaire à taux fixe standard et d’un prêt hypothécaire à taux variable.
Mode de fonctionnement du crédit viager hypothécaire
Avant de déterminer la somme à laquelle vous pouvez aspirer, l’organisme de prêt doit considérer de nombreux paramètres. En effet, en tenant compte du fait que le bien immobilier servant de garantie est au cœur de la transaction, une évaluation pertinente de sa valeur doit être faite par l’organisme de prêt.
De plus, le bien hypothéqué doit être bien entretenu (entretien du jardin, ravalement de façade et travaux divers). Le prêteur a le droit de réclamer une restitution anticipée du prêt si le bien immobilier mis en garantie est mal entretenu.
Les avantages du prêt viager hypothécaire
En effet, l’un des avantages majeurs du prêt viager hypothécaire réside dans le fait que l’emprunteur n’est pas astreint à une souscription d’assurance (invalidité ou décès) comme c’est cas pour les prêts classiques. Le remboursement n’est réalisé qu’après le décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien immobilier hypothéqué.
Par ailleurs, les conditions d’obtention du prêt viager hypothécaire sont très souples. De nombreux emprunteurs peuvent donc en profiter. De plus, ces derniers demeurent propriétaires du bien mis en garantie. Un autre avantage non négligeable du prêt viager hypothécaire est qu’il permet aux particuliers d’accéder à un emprunt lorsque les options de financement bancaire classiques sont hors de portées.
